Tiết kiệm bậc thang là một phương thức tiết kiệm hiệu quả với khả năng gia tăng giá trị tài sản và tối ưu hoá lãi suất từ khoản tiền gửi. TOPI sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về tiết kiệm bậc thang, các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cũng như kinh nghiệm để thực hiện việc tiết kiệm bậc thang một cách hiệu quả.
Khái niệm về tiết kiệm bậc thang
Tiết kiệm bậc thang là một hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại ngân hàng, cho phép người gửi được hưởng mức lãi suất cao hơn khi số vốn gốc tăng lên, ngay cả khi cùng một kỳ hạn gửi.
1. Đặc điểm chính của tiết kiệm bậc thang
- Tiền gửi có kỳ hạn, với lãi suất tăng theo số tiền gửi vào của khách hàng. Tuỳ thuộc vào từng ngân hàng mà lãi suất nhận được sẽ khác nhau, tuy nhiên, tiền gửi càng lớn thì lãi suất sẽ càng tăng;
- Phù hợp với những ai có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và muốn được hưởng lãi suất cao trong thời gian chưa sử dụng đến số tiền này;
- Hình thức nhận lãi linh hoạt, có thể nhận vào cuối kỳ hoặc theo định kỳ hàng tháng, hàng quý. Nếu như không tất toán thì ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và quay vòng tiền gửi;
- Kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm bậc thang dao động từ 01 - 36 tháng, tuỳ vào từng chính sách của ngân hàng;
- Mỗi ngân hàng sẽ yêu cầu một số tiền gửi tối thiểu khác nhau khi tham gia gửi tiền tiết kiệm bậc thang.
2. So sánh với các hình thức tiết kiệm khác
Khác với các gói gửi tiết kiệm ngân hàng truyền thống, tiết kiệm bậc thang cho phép khách hàng nhận được nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với sự thay đổi của số tiền gửi. Tức là hình thức tiết kiệm này không bó buộc người gửi nhận một mức lãi suất cố định cho mỗi kỳ hạn, mà mức lãi suất sẽ thay đổi theo sự thay đổi của số tiền gửi. Tiền gửi càng cao thì lãi suất càng lớn.
Điểm bất tiện của gói tiết kiệm bậc thang đó là mỗi lần bạn gửi thêm tiền vào thì phải mở thêm một tài khoản tiết kiệm mới.
3. Lợi ích của tiết kiệm bậc thang
- Lãi suất tiền gửi của tiết kiệm bậc thang được tính theo từng bậc khi số tiền vốn gốc tăng thêm. Vì vậy, khách hàng gửi tiền tiết kiệm định kỳ và lâu dài sẽ có lợi hơn, vốn gốc tăng thì lãi suất tiền gửi cũng tăng theo;
- Tính linh hoạt cao với kỳ hạn gửi đa dạng, phù hợp với mục tiêu tích luỹ và nguồn thu nhập của nhiều đối tượng khách hàng;
- Có thể sử dụng sổ tiết kiệm bậc thang để cầm cố hay bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng;
- Được phép rút một phần vốn gốc trước hạn mà không cần thiết phải tất toán hết toàn bộ khoản tiền gửi trong một lần;
- Tiền gửi được bảo đảm an toàn, được ngân hàng quản lý, có bảo hiểm tiền gửi. Người gửi không cần phải có kinh nghiệm đầu tư mới có thể gửi tiền;
- Giúp người gửi hình thành được thói quen tiết kiệm qua việc bổ sung vốn liên tục, tạo động lực để họ kiên trì với mục tiêu tiết kiệm của mình;
- Dễ dàng quản lý tiền gửi tiết kiệm bậc thang, lãi suất tăng trưởng, lịch sử giao dịch… qua các ứng dụng mobile banking của ngân hàng.
Hướng dẫn cách tính lãi suất bậc thang chuẩn
1. Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất bậc thang
Số tiền gửi: Tiền gửi càng cao thì lãi suất bậc thang sẽ càng lớn, điều này để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền hơn;
Thời gian gửi: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất tiết kiệm bậc thang cũng càng cao;
Loại tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm bậc thang là tiền VND (đồng) hoặc USD (Đô-la Mỹ), tại Việt Nam, lãi suất tiền gửi đồng nội tệ và đồng ngoại tệ cũng có sự chênh lệch;
Tình hình kinh tế vĩ mô: Các yếu tố như tỷ lệ lạm phát, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước… cũng khiến lãi suất bậc thang bị ảnh hưởng;
Chính sách của ngân hàng: Tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh và mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính với mục tiêu thu hút khách hàng, ngân hàng có thể điều chỉnh tăng, giảm lãi suất vào mỗi thời điểm khác nhau.
2. Công thức tính lãi suất bậc thang cơ bản
Lãi suất bậc thang được tính theo công thức nhau sau:
Lãi bậc thang = Số tiền vốn x Lãi suất tại thời điểm gửi x Kỳ hạn gửi tiền
3. Ví dụ về lãi suất bậc thang
Giả sử bạn gửi 1 tỷ đồng với các mức lãi suất bậc thang như sau:
Bậc thứ nhất: Từ 0 - 500 triệu nhận lãi suất 4%/năm;
Bậc thứ hai: Từ 500 triệu - 800 triệu nhận lãi suất là 5%/năm;
Bậc thứ ba: Từ 800 triệu trở lên nhận lãi suất là 6%/năm.
Kỳ hạn gửi mà bạn chọn là 01 năm tương ứng 365 ngày.
Vậy lãi suất theo từng bậc của 1 tỷ đồng mà bạn gửi sẽ là:
Lãi bậc 1 = 500 triệu x 4% x 365/365 = 20 triệu đồng;
Lãi bậc 2 = 300 triệu x 5% x 365/365 = 15 triệu đồng;
Lãi bậc 3 = 200 triệu x 6% x 365/365 = 12 triệu đồng.
Tổng lãi mà bạn sẽ nhận được sau 1 năm gửi 1 tỷ đồng sẽ là:
20 + 15 + 12 = 47 triệu đồng
Như vậy, với 1 tỷ đồng tiền gửi tiết kiệm bậc thang trong 01 năm thì bạn sẽ nhận được 47 triệu đồng tiền lãi.
>> Xem thêm: Lãi suất ngân hàng nào cao nhất hiện nay
Kinh nghiệm gửi tiết kiệm bậc thang hiệu quả
Hiểu rõ chính sách lãi suất bậc thang của ngân hàng mà bạn dự định sẽ gửi tiền tiết kiệm bậc thang, để có thể tối đa hoá lợi nhuận;
Nên chia nhỏ khoản tiền gửi của bạn thành các phần khác nhau để có được lợi nhuận tốt hơn, ví dụ ngân hàng áp dụng lãi suất cao hơn cho các bậc tiền gửi lời thì bạn nên cân nhắc gửi nhiều hơn để nhận lãi cao hơn;
Kỳ hạn gửi tiền cũng ảnh hưởng đến lãi suất bậc thang, nên chọn kỳ hạn dài hơn là kỳ hạn ngắn để tiền lãi cao hơn, tuy nhiên, nếu có kế hoạch sử dụng tiền trong ngắn hạn thì vẫn nên chọn kỳ hạn ngắn để được hưởng trọn lãi suất;
Không rút tiền trước hạn trong vòng 07 ngày kể từ ngày mở số hoặc nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm bậc thang, nếu không, bạn sẽ phải trả một khoản phí gọi là phí đóng sớm, hoặc chịu phí phạt dịch vụ theo quy định của ngân hàng.
Một số ngân hàng uy tín đang triển khai sản phẩm tiết kiệm bậc thang
1. Ngân hàng LPBank
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang của Ngân hàng Liên Việt có kỳ hạn linh hoạt từ 01 - 36 tháng. Yêu cầu số dư tối thiểu là 100 triệu đồng, lãi suất được quy định trong biểu lãi suất của ngân hàng và được công bố theo từng thời kỳ. Tiền lãi được trả định kỳ hoặc cuối kỳ tuỳ ý.
2. Ngân hàng PVcomBank
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang của PVcomBank cũng có kỳ hạn từ 01 - 36 tháng. Khách hàng được phép cầm cố, thế chấp và bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng với sổ tiết kiệm này. Đặc biệt, sẽ được rút trước hạn toàn bộ số tiền gửi.
Mức tiền gửi tối thiểu để tiết kiệm bậc thang là từ 100 triệu đồng hoặc 5.000 USD trở lên.
3. Ngân hàng SeABank
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang của SeABank có 5 mức lãi suất bậc thang, bậc 1 từ 100 triệu đến 500 triệu đồng, bậc 2 từ 500 triệu đến 01 tỷ đồng, bậc 3 từ 01 tỷ đồng đến 05 tỷ đồng, bậc 4 từ 05 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng và bậc 5 từ 10 tỷ đồng trở lên. Tiền lãi sẽ được trả 01 lần khi đáo hạn. Yêu cầu số tiền tối thiểu là 100 triệu đồng, với kỳ hạn từ 01 - 36 tháng.
4. Ngân hàng ABBank
Sản phẩm tiết kiệm bậc thang của ABBank cũng tính lãi vào cuối kỳ. Kỳ hạn từ 01 - 36 tháng. Và có 05 bậc lãi suất bậc thang, bậc 1 là tiền gửi dưới 100 triệu đồng, bậc 2 là tiền gửi từ 100 triệu đến 500 triệu, bậc 3 là từ 500 triệu đến 01 tỷ đồng, bậc 4 từ 01 tỷ đồng đến 03 tỷ đồng, bậc 5 là từ 03 tỷ đồng trở lên.
Như vậy, thông qua việc hiểu rõ và áp dụng các kinh nghiệm tiết kiệm bậc thang hiệu quả, bạn có thể gia tăng thu nhập thụ động, đồng thời duy trì sự ổn định và an toàn cho nguồn tài chính cá nhân. Dù mục tiêu của bạn là bảo toàn vốn hay tích lũy lợi nhuận, tiết kiệm bậc thang luôn mang lại những lợi ích thiết thực.
