Rút tiền bảo hiểm trước hạn là gì? Thủ tục và lưu ý

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn sẽ giúp bạn có một khoản kinh phí trang trải khi gặp khó khăn tài chính nhưng lại khiến bạn mất đi lợi ích to lớn và lâu dài mà bảo hiểm mang lại. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu về những thiệt thòi này và chỉ rút khi thực sự cần kíp.

Thế nào là rút tiền bảo hiểm trước hạn?

Rút tiền bảo hiểm trước hạn là hành động người tham gia bảo hiểm yêu cầu nhận lại một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng góp vào hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm hợp đồng kết thúc. Điều này có thể xảy ra do nhiều lý do khác nhau, từ nhu cầu tài chính đột xuất đến việc thay đổi kế hoạch đầu tư cá nhân.

Rút tiền bảo hiểm trước hạn khiến bạn mất đi nhiều quyền lợi

Ví dụ: Hợp đầu BHNT của bạn có kế hoạch đóng phí là 10 năm, thế nhưng vì nguyên nhân nào đó mà bạn cần rút tiền khi chỉ mới đóng đến năm thứ 9 thì đây chính là rút tiền bảo hiểm trước hạn. Lúc này, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm tư vấn cho bạn, giúp bạn tìm ra cách thức rút tiền sao cho ít thiệt hại nhất.

Những thiệt thòi khi rút tiền bảo hiểm trước hạn

Bảo hiểm là tấm lá chắn, bảo vệ tài chính của bạn và gia đình trong thời gian dài. Nếu trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm không xảy ra bất cứ rủi ro nào thuộc phạm vi bảo vệ của hợp đồng thì sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một khoản tiền gọi là tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ.

Thế nhưng hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn khá dài (từ 10 - 20 năm) trong khi cuộc sống luôn nhiều bất trắc khó lường trước dẫn đến nhiều người phải đối mặt với quyết định khó khăn: rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn.

Việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời điểm hạn không được khuyến khích, bởi nó khiến người tham gia mất đi một phần hoặc toàn bộ quyền lợi bảo hiểm, chẳng hạn như:

• Không được hoàn trả một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng, tùy vào thời điểm rút tiền.
• Mất đi những quyền lợi như tích lũy, hưởng lãi suất đầu tư, quyền lợi đáo hạn.
• Không được hưởng các quyền lợi bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm trong tương lai.

Nếu hiểu rõ hậu quả nhưng vẫn quyết định rút tiền, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rõ các điều khoản, phí phạt mà công ty bảo hiểm áp dụng.

Khi nào nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là một quyết định cần xem xét kỹ lưỡng, và dưới đây là một số tình huống khi bạn có thể xem xét việc rút tiền:

• Tình hình tài chính khẩn cấp: Nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính và cần tiền mặt ngay lập tức, việc rút tiền bảo hiểm có thể hợp lý. Tuy nhiên, hãy xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo rằng việc rút tiền này không ảnh hưởng đến tương lai của bạn.
• Không còn nhu cầu bảo hiểm: Nếu bạn không còn cần bảo hiểm nhân thọ hoặc đã có kế hoạch bảo hiểm khác, việc rút tiền có thể là lựa chọn hợp lý.
• Chuyển đổi hợp đồng: Trong một số trường hợp, bạn có thể muốn chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm sang một sản phẩm khác hoặc đổi sang hợp đồng có quyền lợi khác. Việc rút tiền có thể giúp bạn thực hiện việc này.
• Đầu tư khác: Nếu bạn muốn đầu tư vào một cơ hội khác, việc rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm có thể cung cấp nguồn vốn cho việc đầu tư mới.

Trước khi rút tiền, bạn nên xem xét kỹ lưỡng và tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính hoặc chuyên viên bảo hiểm. Họ có thể giúp bạn đánh giá tình hình cụ thể của bạn và đưa ra quyết định phù hợp nhất.

Các trường hợp rút tiền bảo hiểm trước hạn

1. Rút tiền bảo hiểm trong vòng 2 năm đầu kể từ khi ký hợp đồng

Việc rút tiền bảo hiểm khi mới tham gia được 2 năm đầu tiên sẽ khiến bạn phải chịu thiệt thòi lớn. Số tiền nhận lại là vô cùng ít ỏi, thậm chí nhiều công ty bảo hiểm quy định sẽ không thanh toán lại tiền nếu khách hàng chưa tham gia tối thiểu 2 năm.

Ngoài ra, các quyền lợi bảo hiểm sẽ không được đảm bảo nếu người tham gia kết thúc hợp đồng, thậm chí một số công ty có thể áp dụng phí phạt.

Rút tiền bảo hiểm trước hạn được chia thành nhiều giai đoạn

2. Rút tiền sau 2 năm cho đến trước ngày đáo hạn

Sau 2 năm, bảo hiểm nhân thọ mới bắt đầu có giá trị hoàn lại và tiền hoàn sẽ gia tăng theo từng năm. Nếu bạn rút tiền trước hạn, bạn sẽ nhận được một khoản tiền, nhưng chắc chắn thấp hơn so với số tiền đã đóng.

Việc rút tiền trước hạn đồng nghĩa với việc bạn sẽ nhận được một khoản tiền thấp hơn so với tổng số tiền đã đóng. Mức độ lỗ phụ thuộc vào thời điểm rút tiền, loại hình bảo hiểm và quy định của từng công ty bảo hiểm.

Thủ tục rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có thể là một quyết định khó khăn, nhưng nếu thực sự không còn muốn tham gia bảo hiểm hoặc chuyển sang sản phẩm khác, bạn có thể tham khảo thủ tục và quy trình như sau:

1. Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng

Giá trị tài khoản hợp đồng là số tiền có trong tài khoản hợp đồng, hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ phí bảo hiểm rủi ro và các loại phí khác. Khách hàng có quyền rút toàn bộ giá trị tài khoản trong hợp đồng khi:

• Đã đóng phí bảo hiểm ít nhất 2 năm trở lên.
• Có thể sẽ phải đóng phí rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, mức phí này do công ty quy định và có thể thay đổi tùy từng thời điểm và dòng sản phẩm.
• Phí rút tiền được tính theo quy định tại thời điểm người mua yêu cầu rút tiền.
• Phí rút giá trị tài khoản được khấu trừ vào số tiền mà khách yêu cầu rút

Để rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, bạn cần gửi yêu cầu bằng văn bản cho công ty bảo hiểm, số tiền yêu cầu rút tối đa không quá 80% giá trị tiền mặt thực trả và không thấp hơn theo quy định của công ty bảo hiểm. Số dư còn lại trong tài khoản cũng không được thấp hơn quy định của công ty bảo hiểm đặt ra.

2. Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại

Giá trị hoàn lại là khoản tiền nhận được khi người mua bảo hiểm kết thúc hợp đồng trước hạn. Bạn có thể tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/ giá trị hoàn lại khi đáp ứng những điều kiện sau đây:

• Phải đóng phí bảo hiểm ít nhất 2 năm
• Chỉ được tạm ứng tối đa 80% giá trị hoàn lại.

Như vậy, bắt đầu từ năm thứ 2 trở đi và tùy theo quy định cụ thể của từng công ty bảo hiểm, khách hàng có thể yêu cầu tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại với số tiền tối đa không quá 80% giá trị tiền mặt và không thấp hơn mức tối thiểu theo quy định.

3. Thanh lý hợp đồng - Chấm dứt hợp đồng trước hạn

Nếu bạn không còn mong muốn tham gia bảo hiểm nữa hoặc muốn rút toàn bộ giá trị hợp đồng, có thể chấm dứt hợp đồng trước hạn. Lúc này, bạn sẽ nhận lại được số tiền còn lại sau khi đã trừ hết các chi phí bắt buộc theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Người tham gia cần gửi văn bản yêu cầu đến công ty bảo hiểm, sau khi được công ty phê duyệt, khách hàng sẽ nhận được giá trị tiền mặt thực trả.

Quy trình rút tiền bảo hiểm trước hạn

Quy trình chung khi thực hiện rút tiền bảo hiểm nhân thọ, thanh lý, chấm dứt hợp đồng như sau:

• Bước 1: Người tham gia điền đơn yêu cầu rút tiền, bao gồm thông tin cơ bản của khách hàng (họ tên, số CMND/CCCD), số hợp đồng bảo hiểm, số tiền muốn rút, ngân hàng và số tài khoản nhận tiền.
• Bước 2: Nộp đơn kèm theo giấy tờ có liên quan (CMND/CCCD, giấy đăng ký kết hôn, hộ khẩu/tạm trú…)
• Bước 3: Công ty bảo hiểm xác nhận và thông báo kết quả đến khách hàng. Nếu thông tin và giấy tờ đầy đủ, chính xác, tiền sẽ được chuyển về tài khoản khách hàng đã đăng ký.

Những lưu ý khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là một quyết định quan trọng và có thể mang lại nhiều thiệt thòi nếu không được cân nhắc kỹ lưỡng. Dưới đây là một số lưu ý quan trọng khi bạn cố gắng thực hiện việc này:

Rút tiền bảo hiểm trước hạn chỉ nên là giải pháp cuối cùng khi cấp bách

• Hiểu rõ hậu quả và cân nhắc kỹ: Nếu đã xác định rút tiền bảo hiểm trước hạn, toàn bộ quyền lợi bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ và có thể gây thiệt hại về tài chính. Nếu có thể, hãy xem xét các giải pháp khác như tạm ứng hoặc vay từ giá trị tài khoản hợp đồng để tránh mất toàn bộ quyền lợi.
• Chọn cách rút tiền hợp lý: Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại. Hai cách này vẫn giữ lại một số quyền lợi bảo hiểm, nhưng sẽ giảm giá trị của những quyền lợi đó.
• Tránh rút tiền trước 2 năm: Nếu không quá cần thiết, không nên rút tiền bảo hiểm trước hạn trong vòng 2 năm đầu tiên vì điều này có thể không mang lại giá trị cho người rút và có thể phải chịu lỗ.
• Thông báo bằng văn bản: Việc rút tiền bảo hiểm trước hạn phải do người đứng tên bảo hiểm thông báo bằng văn bản đến công ty bảo hiểm nhân thọ.
• Thời gian giải quyết: Tùy thuộc vào quy định của từng công ty bảo hiểm mà thời gian giải quyết có thể lên đến 30 ngày kể từ khi nhận được yêu cầu.
• Chọn hình thức rút tiền phù hợp: Bạn có thể chọn rút tiền một lần, rút định kỳ… sao cho phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của mình.
• Theo dõi quyền lợi bảo hiểm sau khi rút tiền: Kiểm tra các điều khoản trong hợp đồng để biết được quyền lợi bảo hiểm sau khi rút tiền. Cân nhắc mua các sản phẩm bảo hiểm khác để đảm bảo an toàn tài chính của mình.
• Tìm kiếm sự tư vấn chuyên môn từ chuyên viên bảo hiểm để đánh giá tình hình tài chính cũng như nắm được cách thức phù hợp nhất để bạn có tiền mà vẫn được tối ưu quyền lợi.

Bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính dài hạn để đảm bảo cho tương lai. Theo khuyến nghị từ TOPI, việc rút tiền trước hạn chỉ nên là giải pháp cuối cùng khi bạn thực sự cần tiền và không còn lựa chọn nào khác.