Lãi suất thả nổi là một trong hai loại lãi suất cho vay phổ biến, bên cạnh lãi suất cố định. Khác với lãi suất cố định không thay đổi trong suốt thời gian vay thì lãi suất thả nỗi sẽ có những thay đổi tùy theo thị trường và được điều chỉnh theo định kỳ. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp cho bạn những thông tin quan trọng mà ai cũng nên biết về lãi suất thả nổi.
1. Lãi suất thả nổi là gì?
Khi tiến hành vay vốn ngân hàng, khách hàng sẽ chịu mức lãi suất được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi.
.jpg)
Tìm hiểu về lãi suất thả nổi
Nếu như lãi suất cố định là loại lãi suất được cố định sẵn trong suốt thời gian vay, thì lãi suất thả nổi lại phụ thuộc nhiều vào tình hình thị trường và được điều chỉnh theo từng mốc 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng. Ngân hàng sẽ thỏa thuận với người vay về thời gian điều chỉnh cụ thể và mức điều chỉnh dựa vào lãi suất tham chiếu và các thông tin liên quan khác.
Ví dụ:
Bạn vay thế chấp ngân hàng số tiền 50 triệu đồng với kỳ hạn trong 1 năm. Trong hợp đồng vay ghi rõ trong 6 tháng đầu, mức lãi suất cố định bạn phải chịu là 0,5%/tháng.
Như vậy, 6 tháng tiếp theo thì lãi suất được áp dụng sẽ là lãi suất thả nổi. Với lãi suất thả nổi, khoản vay của bạn có thể có lãi suất thấp hơn hoặc là cao hơn so với lãi suất ban đầu tùy thuộc vào tình hình thị trường tài chính hiện tại.
2. Đặc điểm của lãi suất thả nổi
Các đặc điểm nổi bật của lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay có tính thị trường cao, được thay đổi thường xuyên từ 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.
Nhìn chung, lãi suất thả nổi sẽ thường thấp thường thấp hơn lãi suất cố định, một số trường hợp đặc biệt cao hơn do sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay theo tình hình tài chính nói chung của thị trường.
Lãi suất thả nổi sẽ là một lựa chọn cực kỳ khôn ngoan và thông minh nếu khách hàng hiểu và đánh giá đúng, nắm rõ được sự biến động của lãi suất thị trường, thấy rõ các giai đoạn lên xuống và phân tích được các quy luật lên xuống của lãi suất thị trường. Để có thể tính toán được sự lên xuống của thị trường trong trường hợp đó tỷ giá biến đổi chính là sự lựa chọn hoàn hảo dành cho bạn.
3. Tìm hiểu ưu điểm và nhược điểm của lãi suất thả nổi
Đâu là ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi
Ưu điểm của lãi suất thả nổi:
- Khi lãi suất thị trường có những biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn so với lãi suất cố định.
- Lãi suất thả nổi thường sẽ có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với hình thức lãi suất cố định, nên nếu khách hàng lựa chọn thì sẽ giúp người vay tiết kiệm chi phí trả lãi.
- Lãi suất thả nổi sẽ được tính cụ thể dựa vào lãi suất tham chiếu và biên độ lãi suất được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng, giúp cho người vay dễ dàng hiểu và đánh giá được chi phí của khoản vay mà không cần lo lắng về biến động của lãi suất ra sao.
- Lãi suất thả nổi thường được khuyên dùng cho khách hàng có khoản vay ngắn hạn, giúp cho người vay giảm được chi phí trả lãi cố định và có được linh hoạt trong việc sử dụng các sản phẩm tài chính.
- Lãi suất thả nổi cũng là cách lựa chọn giúp khách hàng có tăng khả năng vay tiền hơn so với lãi suất cố định.
Nhược điểm của hình thức lãi suất thả nổi:
- Khi lãi suất thị trường biến động tăng lên thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ cao hơn có thể vượt qua lãi suất cố định.
- Không thể dự đoán trước được sự thay đổi của lãi suất trong tương lai, đặc biệt trong các thời điểm thị trường bất ổn gây ra khó khăn trong việc cân đối tài chính của khách hàng.
- Lãi suất thả nổi trong trường hợp thị trường biến động có thể dẫn đến số tiền phải trả lớn hơn so với dự tính ban đầu và dễ gây ra rủi ro về tài chính, dẫn đến việc nợ xấu.
- Việc tính toán và quản lý khoản vay áp dụng lãi suất thả nổi cũng phức tạp hơn so với các khoản vay áp dụng lãi suất cố định.
Xem thêm: Mối quan hệ giữa lạm phát và lãi suất trong tài chính
4. Công thức cụ thể tính lãi suất thả nổi
Lãi suất này cũng có những quy định riêng về cách tính, cụ thể như sau:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ
Cách tính lãi suất thả nổi
Trong đó, lãi suất tham chiếu phụ thuộc vào thời gian vay vốn của khách hàng
Nếu khách hàng vay vốn ngắn hạn (tối đa trong 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định chính là lãi suất tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân bình thường, lãi trả sau kỳ hạn 12 tháng.
Nếu khách hàng vay vốn trung và dài hạn ( khoảng trên 12 tháng), lãi suất tham chiếu sẽ được xác định là lãi suất tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân bình thường, lãi sẽ trả sau kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng.
Trong một vài trường hợp, lãi suất tham chiếu có thể được một vài ngân hàng tính theo lãi suất mua bán vốn nội bộ, chỉ công bố trong phạm vi nội bộ của ngân hàng, khách hàng thường không nắm được.
5. Phân biệt giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định
Lãi suất thả nổi và lãi cố định có thể phân biệt theo các tiêu chí sau:
| Chỉ tiêu so sánh | Lãi suất cố định | Lãi suất thả nổi |
| Bản chất, khái niệm | Lãi suất cố định không thay đổi trong suốt kỳ hạn vay | Lãi suất thay đổi được điều chỉnh định kỳ theo thị trường |
| Nội dung quy định | Mức lãi suất được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn ban đầu | Hợp đồng được ghi rõ việc điều chỉnh thả nổi tùy theo thị trường |
| Tác động lãi suất từ thị trường | Không | Có |
| Cơ sở ấn định | Áp dụng theo lãi suất thị trường tại thời điểm vay vốn cho đến khi hết hợp đồng | Dựa theo lãi suất tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát của thị trường |
| Tính tiền lãi | Có | Không |
| Thời gian vay | Ngắn hạn | Dài hạn |
| Khi lãi suất thị trường giảm | Khi thị trường giảm thì lãi suất cố định cũng sẽ không giảm | Có sự thay đổi giảm theo thị trường |
| Khi lãi suất thị trường tăng | Có lợi hơn vì được giữ nguyên mức lãi suất thấp | Lúc này lãi suất thả nổi sẽ phải phải đóng lãi nhiều hơn |
6. Tìm hiểu lãi suất thả nổi của các ngân hàng hiện nay
| STT | Ngân hàng | Lãi suất thả nổi - sau ưu đãi |
| 1 | Ngân hàng Vietcombank | LSTK 24T + Biên 3,5% |
| 2 | Ngân hàng Vietinbank | LSTK 36T + Biên 3,5% |
| 3 | Ngân hàng TPBank | LSTK + 3,5% |
| 4 | Ngân hàng Shinhan Bank | LSTK 12T + 3% |
| 5 | Ngân hàng Sacombank | LSTK 13T + Biên 4,5% |
| 6 | Ngân hàng VIB | LSTK 12T + 3,99% |
| 7 | Ngân hàng ACB | LSTK 12T + 3,9% |
| 8 | Ngân hàng SCB | LSTK 13T + Biên 4% |
| 9 | Ngân hàng MB Bank | LSTK 24T + 4,5% |
| 10 | Ngân hàng Techcombank | LSCS + 4% |
| 11 | Ngân hàng BIDV | LSTK 24T + 4% (cao nhất là 12%) |
7. Có nên vay ngân hàng theo hình thức lãi suất thả nổi không?
Hiện nay, đối với vay tiền và lựa chọn trả theo lãi suất cố định, trong đa số trường hợp, tổng lãi suất thường sẽ cao hơn so với khi lãi suất thả nổi. Với hình thức lãi suất cố định, khách hàng sẽ có thể biết trước được số tiền lãi phải trả hàng tháng một cách chính xác cụ thể trong suốt thời gian trả nợ và làm chủ được khoản vay của mình.
Khi nào thì nên vay ngân hàng với hình thức lãi suất thả nổi
Trong khi đó, nếu áp dụng lãi suất theo dạng thả nổi không cố định, người vay sẽ không biết trước được số tiền lãi phải trả trong kỳ tiếp theo là bao nhiêu, là ít hay nhiều, điều này gây khó khăn cho việc lên kế hoạch tài chính cá nhân để trả tiền.
Tuy nhiên, với những người có kinh nghiệm, kiến thức về tài chính, khách sẽ đáo hạn hồ sơ vay ngay tại thời điểm lãi suất tăng theo thị trường để tiết kiệm chi phí hiệu quả cao hơn so với hình thức lãi cố định.
Đặc biệt nếu bạn có nhu cầu vay khoản vay ngắn hạn với số tiền không quá lớn thì các bạn có thể lựa chọn hình thức trả lãi suất thả nổi để giảm bớt được một phần chi phí lãi suất..
Tóm lại, mặc dù lãi suất thả nổi có khá nhiều ưu điểm như sự linh hoạt và có thể giảm bớt chi phí lãi suất cho khách hàng nếu nắm được các thông tin tài chính và hiểu biết thị trường.
Tuy nhiên hình thức này cũng có một số rủi ro, và khó khăn hơn trong việc tính toán và quản lý lãi suất khi đi vay. Vì vậy, từng trường hợp, từng khách hàng, các bạn có thể lựa chọn được hình thức trả lãi phù hợp với bản thân mình. TOPI chúc bạn thành công!
