TOPI CONFESSION - Có 2 tỷ đồng - Xây dựng kế hoạch hưu trí như thế nào?

Xin chào TOPI!

Hai vợ chồng tôi năm nay 40 tuổi, và đều là lao động làm công ăn lương. Thu nhập mỗi tháng từ lương của cả 2 vợ chồng hiện tại khoảng 50 triệu. Cuối năm 2 vợ chồng có thêm khoản thưởng là tháng lương thứ 13. Các khoản làm thêm khác có thu nhập không đều và không nhiều nên tôi không tính vào.

Tài sản của hai vợ chồng hiện tại gồm: 01 căn nhà đất, mặt ngõ to, định giá khoảng 9 tỷ đồng (bố mẹ chồng cho đất, vợ chồng xây nhà), 01 căn hộ chung cư Đoàn Ngoại giao, trị giá cuối năm 2023 6,2 tỷ (bố mẹ vợ cho phần lớn, vợ chồng góp thêm phần nhỏ).

Từ lúc có căn hộ chúng tôi có thêm thu nhập từ tiền cho thuê mỗi tháng 17 triệu/tháng. Ngoài ra chúng tôi không còn khoản tài sản nào giá trị lớn nữa. Chúng tôi có 2 con nhỏ, 1 cháu năm nay đang học lớp 7, và 1 cháu đang học lớp 1. Chi tiêu gia đình 1 tháng cho tất cả các khoản như ăn uống, xe cộ, con cái học hành ...  trung bình hết khoảng 37 triệu/tháng. 

Hiện tại vợ chồng đang có khoảng 1,8 tỷ đầu tư tài chính (dưới dạng gửi tiết kiệm linh hoạt và cổ phiếu), 200 triệu gửi ngân hàng truyền thống. Mỗi tháng 2 vợ chồng thường để dành 20-25 triệu gửi ngân hàng và 5-10 triệu mua cổ phiếu.

Hiện tại chúng tôi có nợ bố mẹ 1,2 tỷ để thực hiện đầu tư tài chính (trả theo lãi suất của các ngân hàng cao nhất mỗi năm). Ngoài ra chúng tôi không có khoản nợ nào khác. Tôi muốn TOPI tư vấn cho tôi biết lộ trình để có thể thực hiện được nguyện vọng như sau:

1. Cuối năm 2025 sẽ có 2 tỷ (không tính đến khoản tiền 1,2 tỷ đang nợ bố mẹ) (với mục đích cuối 2025 hai vợ chồng sẽ mua 01 cái ô tô khoảng 700 triệu phục vụ nhu cầu gia đình).

2. Cuối năm 2030 sẽ chúng tôi có 7 tỷ.

3. Đến hết năm 2033 có thể thoải mái nghỉ hưu mà không phải lo nghĩ nếu như chỗ làm họ không tiếp tục nhận (lúc đó 2 vợ chồng chỉ có 1 người có lương hưu, 1 người phải 2044 mới được nhận lương hưu).

Xin cảm ơn TOPI
 

Trả lời:  Cảm ơn anh đã gửi câu hỏi về cho TOPI Confession. Sau đây là một số lời khuyên từ chuyên gia của TOPI dành cho trường hợp của anh.

Nhận định chung: Dòng tiền và tài sản của anh hiện nay đã được cơ cấu rất tốt, đủ các lớp từ tài sản bảo vệ, tài sản tạo thu nhập và tài sản rủi ro.

• Dòng tiền hiện tại của anh đang tốt và đa dạng, thu nhập chủ yếu đến từ dòng tiền thường xuyên (công việc) và dòng tiền từ bất động sản cho thuê. Dòng tiền từ thu nhập thường xuyên đủ để chi trả các khoản chi phí nên rất bền vững.
• Đã xây dựng tài sản đầu tư tài chính nhưng chưa tính tới lãi suất khoản gửi tiết kiệm hàng năm và dòng tiền đầu tư cổ phiếu hàng năm vào phần dòng tiền thu. Tỷ lệ tiết kiệm của anh hiện tại ở mức 35%, so với độ tuổi hiện tại thì cần cố gắng cải thiện tỷ lệ này lên 40%.
• anh đã có khoản 200 triệu làm khoản dự phòng khẩn cấp. Tỷ trọng tài sản hiện tại chủ yếu là tài sản bảo vệ với giá trị căn nhà đang ở chiếm 52%. Tài sản đầu tư hầu hết là bất động sản dòng tiền với dòng tiền đều 3.2%/năm (mức trung bình chưa tính tới tốc độ tăng giá bất động sản).

Khuyến nghị từ chuyên gia:

1. Cân nhắc về khả năng đầu tư cổ phiếu: Với loại sản phẩm đầu tư này, nếu mức sinh lời có thể tự đạt được trên chi phí vốn 6% thì anh nên tiếp tục. Nếu không đạt được, anh nên tìm đến các sản phẩm hoặc hình thức đầu tư khác ít đòi hỏi phải tự thực hiện đầu tư hơn như chứng chỉ quỹ.

2. Mục tiêu năm 2025: Anh sẽ khó đạt mục tiêu có 2 tỷ đồng vào cuối năm 2025 do tỷ lệ lợi nhuận cần có là khoảng 50%, khá khó để thực hiện. Với tỷ lệ tiết kiệm hiện tại, giá trị tài sản đầu tư tài chính 2 tỷ đồng, lợi nhuận hàng năm 11%, anh  có thể đạt được giá trị tài sản đầu tư 3.2 tỷ đồng sau 2 năm, tương ứng với tài sản đầu tư thuần (sau khi trừ khoản nợ) là 2 tỷ. Vậy để đạt mục tiêu có 2 tỷ thì anh cần thời gian tới năm 2026.

3. Mục tiêu năm 2030: Giữ nguyên các tỷ lệ như trên, anh sẽ đạt được giá trị tài sản đầu tư tài chính 7.3 tỷ vào năm 48 tuổi, tương ứng sau 8 năm nữa (năm 2032).
4. Mục tiêu nghỉ hưu: Giả sử sau khi nghỉ hưu, anh vẫn chi tiêu với mức như hiện tại (420 triệu/năm), anh cần đạt giá trị tài sản đầu tư tài chính khoảng 10.5 tỷ và sẽ đạt được vào năm 51 tuổi.

Trên đây là các tư vấn từ chuyên gia của TOPI cho trường hợp của anh.Chuyên gia khuyến nghị, anh nên đặt mục tiêu về số tiền và thời gian thực hiện phù hợp với với thực tế thị trường và hồ sơ rủi ro của bản thân. Các mục tiêu trên có thể thực hiện được nếu anh có kiến thức và kinh nghiệm sâu rộng về các loại tài sản đầu tư, hoặc ủy thác đầu tư cho đơn vị chuyên nghiệp. Nếu không, anh có thể tham khảo các khuyến nghị trên với giả định các điều kiện anh đang đưa ra được giữ nguyên trong thời gian tới (mức thu nhập và tỷ lệ tiết kiệm không thay đổi).

TOPI Confession - Tâm sự tài chính: Chương trình chuyên tư vấn và giải đáp cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến đầu tư và tài chính cá nhân. Với các chuyên gia tài chính dày dặn kinh nghiệm, TOPI luôn sẵn sàng lắng nghe và tư vấn cho bạn những giải pháp phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn. Tham gia chương trình hoàn toàn miễn phí và TOPI cũng cam kết bảo mật toàn bộ các thông tin bạn cung cấp và chỉ để phục vụ cho nội dung tư vấn. Chia sẻ câu chuyện hoặc tình huống tài chính cá nhân mà bạn cần được tư vấn tại đây: https://forms.gle/W8PSgofu4daSzTYM6  Tổng hợp khuyến nghị của chuyên gia về các tình huống tài chính cá nhân: https://topi.vn/topi-academy