TOPI CONFESSION - TÂM SỰ TÀI CHÍNH - #CFS08

Chào mn, em năm nay 30 tuổi thu nhập hàng tháng cố định là 48 triệu ( tăng 3-5% lương trên một năm), ngoài ra còn có job thứ hai thu nhập thêm 18tr. Tổng hai nguồn thu nhập hiện tại là 66 triệu/ tháng. Tích lũy được hơn 650 triệu, chi tiêu hàng tháng khoảng 10 triệu cho tiền thuê nhà và chí phí cá nhân. Số tiền còn lại đang cho vào TOPI vì em thuộc tuýp muốn an toàn.

Gần đây em có nhu cầu muốn mua căn nhà khoảng 2.5 đến 3 tỷ. Nhưng chưa định hình sẽ tích lũy đủ số tiền đó hay là mua nhà luôn dựa trên lãi vay ngân hàng. Mong TOPI tư vấn giúp về mục tiêu có căn nhà đầu tiên của em dựa trên các thông số em đã đưa ra. Cám ơn TOPI và chương trình.

Trả lời:  Cảm ơn anh đã gửi câu hỏi về cho TOPI Confession. Sau đây là một số lời khuyên từ chuyên gia của TOPI dành cho trường hợp của anh:

Nhận định chung: Dòng tiền hiện nay của anh đang khá tốt với 2 khoản thu đều đặn đến từ thu nhập thường xuyên, không có nợ, tỷ lệ tiết kiệm ở mức cao (đạt 75%). Với tình trạng dòng tiền hiện tại, anh hoàn toàn có thể mua bất động sản tiêu dùng, ít rủi ro và có khả năng sinh lời tốt hơn so với để hoàn toàn vào tài sản đầu tư.

Khuyến nghị từ chuyên gia:

1. Duy trì quỹ dự phòng khẩn cấp: Với mức chi tiêu là 10 triệu đồng/ tháng, anh nên tiếp tục duy trì quỹ dự phòng khẩn cấp 6 tháng chi phí sinh hoạt của anh, tương ứng với khoảng 60 triệu đồng. Quỹ dự phòng nên được để tại các tài khoản có tính thanh khoản cao, để anh có thể dễ dàng sử dụng trong các tình huống cần thiết.  Quỹ khẩn cấp đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc xây dựng nền tảng tài chính vững vàng cho bản thân. Nó hỗ trợ anh giải quyết các khoản chi phí phát sinh ngoài dự kiến, đồng thời giúp anh tránh rơi vào tình trạng nợ nần do sử dụng thẻ tín dụng hay vay mượn với lãi suất cao. Quỹ này nên tách riêng với các khoản đầu tư.
2. Kế hoạch lập gia đình có thể ảnh hưởng lớn tới tỷ lệ tiết kiệm và dòng tiền: Ở độ tuổi 30, anh nên cân nhắc việc lập gia đình sẽ ảnh hưởng lớn tới các kế hoạch tài chính và dòng tiền của bản thân. Các khuyến nghị của chuyên gia dựa trên dữ liệu hiện có với giả định các điều kiện không có sự thay đổi nhiều.
3. Về kế hoạch mua nhà: Với lãi suất vay mua nhà là 8%/năm (dựa trên thông tin hiện tại của các ngân hàng), giá trị căn nhà định mua là 3 tỷ đồng, vay nợ 2.5 tỷ trả trong vòng 15 năm. Mỗi tháng anh cần trả khoảng 7.5 triệu đồng, dư mỗi tháng 42 triệu đồng. Dòng tiền dư anh có thể sử dụng để xây dựng tài sản đầu tư. Bổ sung tài sản tiêu dùng là bất động sản (tài sản bảo vệ) sẽ có lợi thế khi rủi ro thấp hơn tài sản đầu tư. Đồng thời cùng với đó, tốc độ tăng giá của bất động sản và tỷ suất sinh lời của danh mục đầu tư  cao hơn lãi suất 8% của ngân hàng. Vậy nên chuyên gia khuyến nghị anh nên vay mua nhà, tuy nhiên cần cân nhắc các yếu tố sau về kế hoạch đầu tư:

• Nếu anh đã có tìm hiểu và kiến thức về các loại tài sản đầu tư thì nên phân bổ dòng tiền dư mỗi tháng 42 triệu đồng theo danh mục đầu tư khuyến nghị của Hồ sơ rủi ro An toàn như sau: 50% Tiền gửi tiết kiệm, 25% Trái phiếu và 25% Vàng.
• Nếu anh chưa có sự tìm hiểu và kiến thức về đầu tư thì nên lựa chọn các sản phẩm tích lũy để tránh các rủi ro đầu tư.